跨境支付面临的机会与挑战

作为移动互联网产品的重要组成部分，移动支付平台的技术发展其实也阅历了一个较为漫长的流程。目前，国内拥有支付牌照的公司大约有270家，但真正有较大业务量的不过10余家，大致可以分为2C和2B两大类。前者如支付宝、财付通，对很多老百姓而言早已耳熟能详。但还有一类2B的支付平台，它们主要服务的是一些企业机构。总体来说，2B和2C支付业务的总体体系类似，但还是存在较大的分别。

就严厉意义上看，跨境支付体系的发展应当包含3个层面：一是证券清理结算体系的跨境发展，如沪港通、深港通、债券通等金融市场的开放摸索，实质上都离不开证券清理机制的国际化安排；二是大额支付清理体系的跨境发展，过去曾表现为人民币清理行、代理行模式，或人民币NRA账户，现在则是以人民币跨境支付系统（CIPS）为要点；三是小额零售支付的跨境发展。

由于与百姓的日常生计密切相关，加上大众对第三方支付的跨境支付创新非常关注，因此通常说跨境支付时，多指小额零售支付的部分。也正是由于小额跨境支付业务存在环节多、过程长、成本高、手续繁琐、效率低下、普及率低等缺点，因此更容易成为新科技要点关注的领域。

随同支付新技术进步与小额跨境支付业务的普及，跨境支付也存在新的机会与挑战。归纳来看，当前跨境零售支付最突出的机会体现在；随着留学、旅游、劳务等人员的跨国流动，小额跨境汇款要求迅速上升；跨境电商的高速发展，以及“走出去”与“引进来”的双向开放水平提高，使得跨境支付业务要求不断增加；新技术改良了原有的跨境支付效率与成本制约，为跨境业务提供了方便性。

与此同时，跨境支付也面临一些突出的挑战，具体来说包含：交易真实性辨认风险、洗钱和资金非法流动风险、备付金管理风险、回避个人结售汇限制风险、国际收支的申报管理监测风险，以及如何有效保障客户个人信息安全的问题。此外，更多跨境支付工具的涌现，势必会带来跨境支付市场对用户、客户资源的抢占，而当前，这一竞争态势已通过头泡提现费率的价钱战充分浮现出来。如何跳出低程度的价钱竞争，打造真正的服务价值链，这对于金融机构和支付企业来说是非常重要的。应当说，线上加线下、平台模式加精致化服务，是跨境支付竞争中需要完美的重要部分。